成人重疾险怎么买比较划算？

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作为全知乎最爱推荐便宜保险的答主我曾经量化了全市场的保险产品。最后得出了哪款保险便宜的结论。

现在但凡是款保险。业务员在做宣传的时候都会吹一句。我们的这款保险。性价比极高！

可什么是高性价比。却没人说得清楚。

为了解决这道难题。我汇总了几十款产品。在熬完几个通宵后终于被我解决了。

所谓性价比。是商品的性能值与价格值比。反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比。是一个性能与价格之间的比例关系。

具体公式：性价比=性能/价格

第一步：保险的性能无非就是指保障责任。所以首先将各项责任做个归类：

第二步：确定好要对比的各项责任后。我统计了市面上34款主流重疾险：

第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合。每个组合属于一个类型。然后对每个组合对应的保费整理后。得到这张表：

这样大家就可以根据这张表。清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。

第四步：把每个产品的组合类险作为横坐标。保费为纵坐标。做出一个xy轴平面散点图：

这样。图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费。比如类型2上的点。就是同等责任下（重疾+轻中症）各产品对应的保费。

根据这些散点。再添加一条回归线。

我们就可以看到。同等责任（类型）下。每个产品的性价比高低了。

比如。图中我标出来的红点（1,5480元）。就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时（类型1）所需要的保费。

第五步：通过这条回归线来分析重疾险的性价比。

其实很简单。如果一款产品的责任和保费形成的数值点。在回归线以下。那么它的性价比就是不错的。

因为意味着。同样的保障责任。这些产品每年所需的保费更低。

说白了就是。下面我用红线圈出来的这些产品。都是高性价比的重疾险！

反之。回归线以上的。就是性价比不高的产品。

同样的责任。需要更高的保费。

图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式。我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式！

Y是保费。X是类型

举个例子。老王买的是重疾+轻症+中症（类型2）。可以得出Y的值（保费）。就看产品真实保费比Y大还是小。

比Y大。在回归线上。性价比较低；

比Y小。在回归线下。性价比较高。

这个公式有缺陷。但还是能起到一定的参考意义的。

前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了。接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。1、超级玛丽5号

我们先来看看它的必选责任：110种重疾。赔1次。赔付100%保额；25种中症。赔2次。每次都是60%保额；50种轻症。赔4次。每次都是30%保额。如果只保重疾+轻/中症。那么此时超级玛丽5号的责任类型为2。带入公式。算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元实际每年要交的保费是5430元。如下图用红色圈出来的部分。

很明显。超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值。说明。超级玛丽5号基础版的性价比非常高。可选责任里。只说两个比较重要的：第一。疾病关爱津贴赔付比例高。60岁前初次确诊疾病。产品还有额外赔付。确诊重疾。能多赔80%的保额；确诊中症。多赔15%保额；确诊轻症。多赔10%保额。它的额外赔付比例是目前最高水准。第二。癌症津贴给付最优。癌症确诊1年后。只要还在接受治疗。每年就再赔40%保额。最多领3年。如果领3年。总共能拿到120%的保额。超级玛丽5号的最大优势是。很便宜。以30岁为例。50万保额保终身。30年缴费：在同样不附加保额额外赔的情况下。超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜。像男性便宜了5%左右。女性便宜了2%。但它的等待期条款不是很友好。等待期内。发生症状且一直延续到等待期后。被确诊为了轻症或中症或重疾。保险公司不赔。但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出：如果等待期出现的症状或者体征。并不满足保险条款中的疾病。那么保险公司是不能以此为由拒赔。所有保险公司肯定要赔。但最好还是不要在等待期内体检。超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的。性价比极高。保障全面。是当下最接近理想的重疾险。2、有为1号

有为1号。目前市场上唯一可单独投保的“纯重疾”产品。110种重疾。赔付100%保额。除重疾外。其他责任都是可选责任。咱们用万能公式算一下有为1号的性价比。只保重疾。责任类型为1。带入公式。算出Y的值500.25X+ 5845.9=6346.15元而它每年所需保费是4780元。这个值远远低于Y值。性价比非常高！如下图红色小点：

下面。我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。中症赔2次。每次50%保额；轻症3次。每次30%保额。另外还包括癌症额外赔付。只要保单前20年内确诊癌症。额外赔付50%保额。这三种可选责任是捆绑的。要选就得都选上。其次是癌症二次赔付。如果首次重疾为癌症。间隔3年再次确诊。赔付100%基本保额；若首次重疾非癌症。间隔180天后确诊癌症。赔付100%基本保额。但该责任保费太贵。不是很建议附加。可选责任里。有预算。轻症/中症一定建议加上。轻中症比较高发。很实用。癌症二次赔定价偏高。大多数情况下不建议附加。在意在这个责任的。可以买高保额。对冲风险。有为1号保1次重疾的保费优势非常大。性价比高。适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。

3.达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版的必选责任包括重疾赔1次。100%保额；中症赔2次。每次60%保额；轻症赔3次。每次30%保额。其中轻症里包括原位癌保障。保重疾+轻症/中症。性价比怎么样？保重疾+轻症/中症。每年所需保费是5740元。责任类型为2。带入公式。算出Y的值为6846.4元。保费远低于Y值。达尔文5号荣耀版的性价比较高。

产品赠送癌症特定药品津贴。癌症药品经过医保结算后。只要自费达到10万。在投保前15年内。就可以拿到额外赔的50%保额。拿到这笔钱难度还是很大的。而且。如果医保目录内的药品没有通过医保结算的。这种情况只能按医疗费的30%计入自费。直到自费到10万。可选50岁或60岁前疾病额外赔保障。重疾多赔60%保额、轻症多赔15%保额、中症多赔30%保额。贵了20%左右。可加可不加。可选癌症津贴。缺点是费率太贵了。贵了30-50%。预算不够。不建议附加。可选心脑血管多次赔。但赔付规则有坑。不建议附加。它的第二次疾病必须是第一次疾病的复发。不能是持续。整体来说。达尔文5号荣耀版的优势就是基础定价便宜。通过对这三款热门产品的测评。大家可以发现。我如果推这款重疾险。肯定是因为它们的性价比真的高。是有数据支持的。当然。还有很多产品没测算。大家可以自己试试。

下面着重再推荐一款产品！

光武1号·嘉和保2021

产品形态如下

嘉和保2021的主险。也就是必选责任。

保100种重疾。赔1次。赔付100%基本保额。属于名副其实的裸重疾险。

可保至70岁或终身。

可选责任包括轻中症、癌症多次赔等。

预算低。就保重疾。其它责任根据多余预算灵活附加。

嘉和保2021只保一次重疾的保费非常便宜。也是整个产品最大的亮点。

假设30岁。买50万保额。缴费30年。

预算低。就保到70岁：

男每年2740块。女每年2295块

如果预算比较多。更建议保终身。也不贵。男每年是4610块。女每年4040块。

只保重疾。我们看它的性价比如何？

根据我之前得到的性价比公式Y=500.25X+5845.9。Y轴表示保费。横轴表示同等责任。就可以看到。同等责任下。每个产品的性价比（保费）高低：

回归线以上。产品性价比低；

回归线下。产品性价比高。

嘉和保2021所处的位置为我红色圈出点。

可见如果只保一次重疾。它的性价比极高。

预算很充足。再考虑可选责任。

1、轻症/中症（含疾病关爱金）

轻中症属于某些重疾的早期状态。本身也是很严重的病。所以这几年大部分产品都把轻中症放进了必选责任里。

但相应的。价格也更贵。

嘉和保2021是把它放入可选责任里。

25种中症。赔3次。每次赔60%保额；

50种轻症。赔2次。每次赔30%保额。

至于高发轻症。嘉和保2021在这一点上没有坑。该有的都有：

但这里有一个bug。

它的轻中症责任是和“疾病关爱金”捆绑销售的。

60岁前首次确诊重疾、中症和轻症。能额外多赔一部分保额。

重疾多赔80%基本保额；

中症多赔25%基本保额；

轻症多赔15%基本保额。

举个例子。老王买50万保额。60岁之前得了肝癌。可一次性拿到180%保额。也就是90万。

变相捆绑了个保到60岁的定期重疾险。

相应的。附加保费更贵了。

30岁男。50万保额。保终身。

不附加。每年是4610元；

附加轻中症疾病关爱金。每年是7020元。

贵了52%。

相比于同类产品。比如超级玛丽5号。同等或相似责任下。每年是6875元。会便宜点。

所以我的购买建议是。

嘉和保2021更适合预算很低的朋友买。只保重疾。轻中症疾病关爱金附加保费比较贵。不建议附加。

如果在意这个责任。预算也多。

完全可以找到更便宜的替代产品。

嘉和保2021作为裸重疾险更不错。

肆公子曰：现在回想刚动笔时。已经是一个月以前的事了。从最初的调研到现在落笔成文。这期间。公子不知耗费了多少精力才完成了这篇工作量极大的文章。动笔之前。我也曾翻阅了很多关于重疾险的长文。发现很多笔者在写重疾险的攻略时。文章最终的落点都在产品测评上。不是说这样写有什么错。只是这样写攻略。把产品列出来。告诉读者哪个是好的。哪个是坏的。只会让读者知其然而不知其所以然。你说这款产品性价比高。为什么它的性价比就高了呢？有事实依据吗？有数据支撑吗？有直观的图表体现吗？遗憾的是。很多保险博主都没有考虑到这些。这也是我为什么要花这么久的时间。耗费这么多的精力。来写这篇文章的原因。正如我前文说的。授人以鱼不如授人以渔。我希望能用这篇文章教会我的读者。如何快速辨别一款重疾险性价比到底高不高。而不是把几十款产品堆在你面前。告诉你哪个好。你照着买就是了。这其实是很不负责任的做法。我现在做的。正是把挑选重疾险最核心。也是最简单的方法教给大家。说得夸张一点。这篇文章发出去。公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂。毕竟。你们如果能看到这里。以后大概率不会再上当。买那些垃圾产品了。此举。在某些人眼里就是砸人饭碗。“良心”大大滴坏呐！但那又如何呢？只要这篇文章能让大家少走一点弯路。多省一点钱。哪怕只能帮到一个人。我也觉得值了。如果大家有保障需求或是对重疾险还有啥不明白的。可以下方评论留言。以上。

其他观点：

有能力越早买越划算。生老病死和意外不知道那一天会来。家中有粮。心中不慌[可爱]

其他观点：

成人重疾怎么买。比较划算？

买保险有划算不划算的区别吗？我觉得应该是适合不适合的概念！

首先我们来做一个假定。客户属于大众客户。而且是处在幸福的成长期的客户。

有了以上条件。我们进行一个分析:

1、确定投保预算

首先。确定一下投保预算。也就是说你要拿出多少钱来买保险。买保险算支出。那就需要进行科学的财务分析。根据财务状况进行确定拿出多少钱适宜。

我们知道了一个家庭可以拿出多少钱为家庭支柱购买保险后。就到了第二步。

2、确定风险保额

别慌！！！现在只是确定保额。不要担心买不起。因为产品的配置放在后面说

风险保额应该考虑到重疾的治疗费用以及3-5年的收入损失。如果你现在有债务。还需要考虑一下债务调整的因素。也就是说现在有房贷。车贷。和孩子抚养的情况下。建议风险保额要进行覆盖。后期财务有变化时可以进行一个调整。

避免一单死哦！

3、选产品类型

重疾险分很多类型 长期or短期。消费型or返还型。捆绑身故or指定赔付。单次赔付or多次赔付……不同形式的重疾险。适合的客户都是不一样的。

最近在做AFP的辅导。其中就有学员跟我沟通关于定期寿险的内容。在这里想要跟大家说什么呢。就是在预算有限的情况下。应该优先为家庭支柱配置定期寿险。很明了。什么人适合定期寿险！

我一直说。保险产品是很复杂的金融产品。针对个性案例应该个性分析。那么也就是说。我们不能根据一项指标。一个单一客户想法。我们就着急的去为客户介绍产品。甚至用我们的脑子去衡量客户的口袋。太盲目。太着急成交。那这种情况下是对客户的不负责。也是对自己的不负责。

对于保险的购买应该从多方面考虑。不要过于着急。或者过于相信某一个人。去购买保险。一定要多方面去考虑。去分析。去确定。保险是好的。但是一定要配合最适合的保险方案。理财方案。甚至是财富管理方案。保险对于不同人群起到的作用都不同。一定要清晰认识。理性购买！

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